Billån med restvärde kan sänka din månadskostnad rejält – men vet du vad det innebär i praktiken? Många lockas av lägre betalningar utan att förstå riskerna när lånet löper ut. I den här artikeln går vi igenom hur billån med restvärde fungerar, skillnaden mot vanliga billån och vilka för- och nackdelar du behöver känna till innan du bestämmer dig.
Vad är ett billån med restvärde?
Ett billån med restvärde innebär att du bara amorterar på bilens förväntade värdeminskning under låneperioden, vilket ger lägre månadskostnad.
Tanken är att restvärdet ska motsvara bilens beräknade marknadsvärde när avtalet tar slut, så att bilen kan säljas och lösa den återstående skulden.
Vem äger bilen under lånetiden?
Vid ett billån med restvärde står du som registrerad ägare av bilen, men fordonet är pantsatt som säkerhet för krediten.
Det innebär att du inte kan sälja bilen utan att först lösa lånet, och att långivaren kan ta tillbaka bilen om betalningarna inte sköts enligt avtalet.
Skillnaden mellan billån med restvärde och vanligt billån
I ett vanligt billån amorteras hela skulden ned till noll under löptiden, medan ett lån med restvärde lämnar en del av skulden kvar till slutet av kontraktsperioden i ditt låneavtal.
Vill du läsa mer om skillnaderna på ett vanligt billån och billån med restvärde kan du göra det på Låneguiden.se som förklarar begreppet mer djupgående.
Hur skiljer sig månadskostnaden?
På ett billån med restvärde skjuts en del av lånebeloppet upp till slutet av avtalstiden. Det innebär att du amorterar på en mindre del av lånet varje månad, vilket ger en betydligt lägre månadskostnad jämfört med ett vanligt billån med samma löptid och ränta.
Fördelen är att bilen blir lättare att få plats med i den löpande budgeten, men nackdelen är att en större skuld återstår när avtalet löper ut.
För att visa skillnaden kan vi ta ett förenklat exempel. Anta att du köper en bil för 350 000 kr med 36 månaders löptid och 4% ränta.
- Med ett vanligt billån utan restvärde betalar du av hela bilens pris under tre år. Det ger en relativt hög månadskostnad, men ingen skuld kvar när perioden är slut.
- Med ett billån med 50% restvärde betalar du istället bara av hälften av bilens pris under löptiden, medan 175 000 kr lämnas som en slutbetalning. Det sänkte månadskostnaden tydligt jämfört med ett vanligt billån, men innebär att du har en stor restskuld kvar när avtalet löper ut.
Poängen är att månadskostnaden kan sänkas rejält med restvärde, men att du samtidigt skjuter en betydande del av lånet framför dig till avtalets slut.
Påverkar restvärdet räntan och lånevillkoren?
Själva nominella räntan kan ofta ligga i nivå med andra billån, men upplägg med restvärde är nästan alltid kopplade till särskilda villkor kring bilen och lånets utformning.
Storleken på restvärdet, krav på kontantinsats (minst 20% av bilens pris vid traditionellt billån med bilen som säkerhet), begränsad löptid och villkor för bilens ålder, miltal och skick hänger normalt ihop med om och hur restvärde godkänns.
Vad händer när lånetiden är slut?
När lånetiden är slut ska restskulden betalas, oavsett vad bilen faktiskt är värd då. Det vanligaste är att betala restvärdet och behålla bilen själv, eller om du väljer att sälja bilen, du kan också låta återförsäljaren köpa tillbaka bilen för ett pris motsvarande restvärdet eller att rulla vidare restskulden genom att finansiera om den, ofta i samband med köp av en ny bil.
För- och nackdelar med restvärde
Upplägget för ett restvärde gör det möjligt att sprida kostnaden för bilen annorlunda över tiden, med lägre månadskostnad men större betalning och risk mot slutet.
Det kan passa bilköpare som prioriterar kassaflöde och planerar att byta bil ofta, men blir mindre optimalt om målet är att äga bilen länge och minimera den totala lånekostnaden.
Fördelar med billån med restvärde
- Lägre månadskostnad eftersom du amorterar mindre under löptiden, vilket frigör utrymme i budgeten.
- Ofta anpassat för kortare perioder, vilket gör det enklare att byta bil efter 2-4 år utan att behöva lösa hela ett traditionellt lån.
- I upplägg med garanterat restvärde vet du på förhand vilket pris du minst kan få vid återlämningen, vilket minskar osäkerheten kring bilens framtida andrahandsvärde.
Nackdelar och risker att vara medveten om
- Sätts restvärdet för högt kan den kvarvarande skulden bli större än bilens faktiska värde, vilket kan leda till att du står kvar med skuld även efter att bilen sålts eller lämnats tillbaka.
- Du blir mer bunden till återförsäljarens villkor kring miltal, skick och servicehistorik, särskilt om ett garanterat restvärde ingår.
- Den totala kostnaden kan bli högre än med ett vanligt billån, särskilt om restskulder löpande flyttas över till nya bilköp eller om lånet förlängs flera gånger.
Vanliga frågor och svar om billån med restvärde
Är det bra att köpa bil med restvärde?
Ja, att köpa bil med restvärde kan vara bra om du vill ha lägre månadskostnad och byta bil oftare. Nackdelen är att du har en större skuld kvar tills restvärdet är betalt, och att du kan behöva betala mellanskillnaden om bilens värde sjunker mer än väntat.
Vad betyder restvärde på 30 %?
Ett restvärde på 30 % innebär att du vid leasingens eller lånets slut förväntas betala 30 % av bilens ursprungliga pris. Om bilen kostade 300 000 kr betyder det att 90 000 kronor kvarstår att betala efter avtalets löptid.
Hur betalar man restvärdet på bil?
Restvärdet betalas som en engångsbetalning vid slutet av låne- eller leasingperioden. Du kan då välja mellan att betala kontant, förlänga lånet eller byta in bilen.
